三口之家如何理财过上幸福生活

天狼

        张女士家住在广东省珠海市，今年30岁，大学研究生学历，从事企业财务工作，身体健康。张女士丈夫，今年34岁，大学本科学历，是一位国家公务员，身体健康。家里还有一个1岁大的儿子。家庭收支方面，张女士年收入约为8万元，丈夫年收入约为11万元，每年还有其他收入2万元，两人年收入合计可达到21万元。每年日常生活支出总计约为14.8万元。家庭目前有现金及活期存款14万元，金融资产投资市值37万元，一套自住房价值135万元。另外采用等额本息贷款方式购买有一套84万元的自住房，房贷余额40万元，剩余还款期为17年。一辆家用汽车价值10万元。本人和孩子都购买有重大疾病保险和定期寿险，夫妻两人购买有基本社保。
　　理财目标：
　　1、1年内有一套单位集资房要购买，总额大概在40万元。现已准备了14万的存款和11万的货币市场基金，目前还有15万元的缺口，希望可以在1年内尽可能凑足40万元房款，或者考虑贷款。
　　2、准备在3年内换辆10万元的车。
　　3、提前准备孩子教育金，目前基金定投每月600元。
　　一、财务分析：
　　从张女士提交给我们的财务资料分析，总体来看，家庭财务状况是比较健康的。夫妻两人年收入约为21万元，在广东珠海二级城市，基本算是中产家庭。除去每年开支14.8万元后，还有6.2万元结余，结余比率为30%，反映出家庭结余能力刚好符合一般参考值30%。资产结构看，14万元的现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值，可根据家庭实际情况做一些调整。
　　二、理财建议
　　1、家庭应急资金准备
　　家庭应急资金准备主要是为满足家庭流动性，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3-6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支，鉴于张女士家庭实际情况，需要准备4个月的紧急备用金，大约在5万元左右。其中拿10000元存银行活期存款，剩余4万元购买货币市场基金，货币市场基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到3%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。是较好的现金类资产管理工具。
　　2、风险管理和保险规划
　　合适的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障，张女士也意识到保险对家庭的重要性。在购买保险的原则中，我们建议以丈夫为主要保障对象。因为我们看到张女士丈夫作为家庭的主要收入来源，保险保障明显不足。建议张女士丈夫购买30万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险，外加40万元的意外险。张女士和孩子的保险可暂时维持现有的保障额度。
　　3、准备孩子教育金计划
　　张女士儿子今年1岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，从现在起每月基金定投增加600元至1200元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时，账户金额可积累到47万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。
　　4、购房购车计划：
　　张女士因为需要在1年以内准备40万元用于购买单位集资房，目前还有15万元的差额，依照现有每年6万元的结余，使用自有资金不太可能，因此我们建议张女士采用贷款的方式，还款时间设置成5到10年，这样可以减轻每月还贷的现金流，一般情况下，月供支出不得超过月收入的30%，否则会有一定的房贷压力。贷款后张女士拥有三套住房，还可以考虑出租收取资金来还贷。至于换车计划，三年后根据张女士财务状况再做考虑。