哪家车贷方案更适合你

天狼

       与往年年末汽车销售火爆的情景所不同的是，今年的车市却显得有些落寞。记者从一些车商了解到，为推进销量，在12月份仍有多种促销活动推出，包括车价折扣优惠、赠送产品与服务等，此外，一些热点车型也有现车提供。　　在购车人群中，有不少来自于更新升级的需求，相比较之下，为了减少资金占用，保证流动性需求，他们在购车时更愿意借助于汽车金融方案，也就是通过贷款来买车。不过，经过多次调整，贷款基准利率已处于较高的水平，加上资金面紧张的因素，银行车贷、汽车金融公司的利率都有显著的上浮。
　　信用卡分期：三年期费用14.5%
　　经过几年的发展，信用卡分期购车业务已经颇具规模，无论是合作厂商、放贷量都比业务发展初期有了长足的发展。在信用卡分期购车中，使用到的免息、收取手续费的方式也是市场上几种车贷方案中成本最低的。临近年末，多家信用卡的分期购车业务都推出了不少优惠方案。不过，信用卡分期付款购车计划的最大劣势在于其额度较低，在贷款额度的发放上，一般都需要根据贷款人的收入状况、以往的信用记录等来确定，贷款额度的限制使得购车时只能选择价格较低的车型，或是用于弥补购车人的资金缺口。
　　以招行的“车购易”为例，目前与招行合作的汽车品牌包括本田、标致、现代、大众、通用、奥迪、奔驰、宝马等，对于覆盖到的车型，招行亦有明确的规定，对于部分品牌和款型还需要在指定车商处进行购买。建行的龙卡购车分期付合作品牌包括本田、马自达、现代、东风悦达、大众、东风标致等。
　　毫无疑问，与银行车贷、汽车金融公司高达10%的年利率相比，信用卡分期购车模式中最大的亮点就在于较低的费用。分期购车无需支付利息，主要的成本来自于分期手续费。在分期手续费的制定上，几家信用卡中心采用的做法是按车型来定价，对于不同品牌、不同的车型，分期手续费有着很大的差距。如招行“车购易”对于12期（1年）分期购车的手续费定价为5%～5.5%，24期（2年）分期购车的手续费为10.5%左右，36期（3年）分期购车的手续费为14.5%。但对一些车型，像东风标致等，手续费就可优惠至3.5%（一年）。近期招行正推出优惠活动，多款车型分期12期手续费为0，24期手续费从4%～7.5%，36期的手续费不超过10%。建行龙卡购车分期业务对于10个车型推出年底之前12期免手续费的优惠活动。
　　因此，如果信用卡中心所提供的车型中有你青睐的对象，资金缺口也不大的话，信用卡购车计划就可以列入贷款购车的首选。
　　不过，信用卡分期购车时，对于手续费和分期款的缴纳有一些特殊之处。在第一期账单中，就必须扣缴首期分期款项和所有的手续费，其中分期款项是按照贷款总金额/贷款期数来平均确定的。如果希望提前还款的话，一次性收取的手续费不会进行返还。
　　银行车贷：比基准利率上浮五成
　　一般来说，购买中档或以上车型，在融资方案的选择上就需要考虑银行的汽车消费贷款。相比而言，银行车贷提供的贷款额度要高出不少。记者了解到，目前市场上汽车贷款份额最大的两家银行分别是深发展与中信银行[4.06-0.73%股吧研报].汽车贷款首付比例最低为车款的30%，但贷款总额可达100万～150万元。当然，贷款总额的确定最终还是要依据贷款人的收入状况、还款能力等多项因素来考量。
　　值得一提的是，由于央行多次加息，目前贷款基准利率也水涨船高，一到三年期的贷款基准利率已经达到6.65%的水平。而银行汽车贷款则达到9.6%～9.9%的水平，上浮的幅度达到了44%～49%，可以说，车贷利率上浮的幅度还是相当惊人的。据了解，车贷利率的上浮与银行资金面紧张不无关系，由于可贷额度少，汽车贷款利率随之不断上浮。
　　银行车贷的还款方式与房贷非常类似，几家银行所提供的是等额本息和等额本金两种方式。我们以一笔20万元的汽车贷款来试算，贷款期限设为3年，贷款利率为9.6%，按照等额本息法来还款的话，每个月的还款金额为6416元。
　　与信用卡分期付款一次性收取手续费的方式所不同的是，银行车贷业务的利息按期来收取。如果需要提前还贷的话，银行的规定也有所不一。如深发展的规定是，未满一年提前还贷，需按提前还贷的本金收取1.8%的违约金；如果满一年后提前还贷，就无需缴纳提前还贷的违约金。中信的做法是看贷款合同的约定，如合同中有此条款的约定，贷款人可以提前还贷且无需缴纳违约金，否则需扣取违约金。
　　相对来说，银行车贷的手续繁琐一些。如在申请时需要提交的资料，主要为身份证、户口簿、工作单位证明、房产证明、结婚证以及其他银行要求的材料。
　　汽车金融公司：年利率近15%
　　随着汽车贷款市场的发展，汽车金融公司的份额也在不断地拓展。与信用卡分期购车、银行汽车消费贷款相比，汽车金融公司最大的特色在于其丰富的还款方式选择，可以满足不同购车群体、不同收入特征的需求。
　　举个例子来说，在平均还款、等额本息、等额本金等还款方式外，汽车金融公司可以提供更高的尾款支付比例。如首付50%，在还款期内只需要支付利息，到期时一次性支付剩余的50%尾款；或是首付25%，在还款期内支付一定的本息，到期后一次性支付25%尾款等等。这种类型的方案对于一次性收入较高的群体，如年终奖收入较多的消费者来说，在还款期内就无需承担太大的还款压力。此外，汽车金融公司往往还可以提供到期后更换新车的服务，也就是说，支付首付款项，贷款期内支付利息或是少量还款，到期后将汽车售回给汽车公司，重新购置新车，像企业主这样的客户群体往往青睐这种方式。同时，与上文提到的两种贷款方式相比，汽车金融公司提供的贷款最长可以达到5年，是市场上期限最长的汽车贷款产品。
　　不过，在便利之余，消费者也需要了解到，汽车金融公司的贷款方案中适用的利率水平非常之高。
　　以通用汽车金融所推出的贷款方案为例，在该公司为市场价格22.69万元的新君越2.4舒适版AT的贷款方案中，如果选择“无忧智慧套餐”，即首付50%，一年的贷款期内只支付利息，50%尾款一次性付清，月供款达到了1375元。我们按照贷款金额11.345万元来计算，月利率达到了1.21%，折算成年利率，达到了15.53%。
　　同样是这款汽车，通用汽车金融提供的3年期方案为首付30%，每月供款达到5447元，可以得到这笔贷款的利率大约为15.25%。
　　可以看到，汽车金融公司所提供的贷款利率不仅远高于银行的汽车消费贷款，更达到了贷款基准利率的2.3倍。
　　当然，不同的汽车金融公司在定价上有一定的差距，对于不同款型的汽车利率上也有差异，年末时一些公司针对部分车型会推出优惠方案，但整体上说，汽车金融公司的贷款利率仍居高不下。